Il Mutuo a Rata Decrescente

Il Mutuo a Rata Decrescente 

I mutui a rata decrescente sono dei mutui in cui l'importo della rata si riduce progressivamente col variare del tempo. Prevedono due possibili piani di ammortamento: quello all'italiana e quello alla francese.


Il piano di ammortamento all'italiana è un piano di rimborso del capitale a quote costanti, mentre gli interessi gravano sulla parte di debito residuo. In questo modo le rate iniziali saranno più alte e poco alla volta che il debito diminuisce, la quota interessi sarà sempre minore e quindi l'importo delle rate decresce.

Con il piano di ammortamento alla francese con rate decrescenti c'è una differenza.
Per ottenere il piano di rimborso di un mutuo a rata decrescente si può sfruttare il piano di ammortamento dello stesso capitale a tasso più basso, al fine di ricavare le frazioni di quote capitali restituite e inserirle nel piano di ammortamento alla francese a cui viene richiesto il mutuo.

Richiedendo quindi un mutuo a tasso fisso a rate decrescenti ad un certo tasso di interesse:
- si corrispondono gli stessi interessi di un piano di ammortamento a rata costante allo stesso tasso di interesse;
- la variazione della rata dipende solo dall'aumento della quota capitale versata nei primi anni del mutuo. In questo senso, la restituzione del capitale viene velocizzata e più spostata nei primi anni del mutuo.

Il vantaggio principale di questa tipologia di piano di ammortamento è che ad un certo tempo, il debito residuo sarà inferiore rispetto ad quello ottenuto con un ammortamento tradizionale a rata fissa. E' quindi un mutuo ideale se si pensa di estinguerlo a breve, magari a causa dell'avvio di un'attività professionale o economica che porta alti profitti in poco tempo.
Lo svantaggio del mutuo a rata decrescente è che il maggiore onere viene corrisposto durante i primi anni di vita del mutuo, cosa che solitamente colpisce la variabilità del reddito nel tempo, perché di solito cresce progressivamente e quindi la situazione più delicata è quasi sempre all'inizio del mutuo.